What to do about the highest interest rate in 15 years

Note de l’éditeur: Il s’agit d’une version mise à jour d’une histoire initialement diffusée le 2 novembre 2022.

Lors de sa dernière réunion politique de l’année, la Réserve fédérale mercredi relevé son taux d’intérêt de référence pour la septième fois d’affilée, dans une fourchette de 4,25 % à 4,5 %. C’est le plus haut depuis 15 ans.

Dans une tentative continue d’apprivoiser des décennies inflationla banque centrale pourrait également continuer à faire monter les taux l’année prochaine, mais à un rythme plus modeste.

Cela signifie bien sûr des coûts d’emprunt plus élevés pour les consommateurs. Mais cela signifie également que votre épargne peut en fait commencer à rapporter un peu d’argent après des années d’intérêts minimes.

“Les taux des cartes de crédit sont à un niveau record et continuent d’augmenter. Les taux de crédit auto sont au plus haut depuis 11 ans. Les marges de crédit sur valeur domiciliaire sont à leur plus haut niveau depuis 15 ans. Et les rendements des comptes d’épargne en ligne et des CD n’ont pas été aussi élevés depuis 2008 », a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.

La bonne nouvelle : il existe des moyens de placer votre argent de manière à pouvoir profiter de la hausse des taux et à vous protéger de leurs coûts.

Si vous avez caché de l’argent dans de grandes banques qui ne paient presque rien en intérêts pour les comptes d’épargne et les certificats de dépôt, ne vous attendez pas à ce que cela change beaucoup, a déclaré McBride.

Grâce aux taux dérisoires des grands acteurs, le taux d’épargne moyen national n’est encore que de 0,19%, contre 0,06% en janvier, selon Bankrate’s Enquête hebdomadaire du 7 décembre auprès des grandes institutions.

Mais toutes ces hausses de taux de la Fed sommes commence à avoir un impact beaucoup plus important dans les banques en ligne et les coopératives de crédit, a déclaré McBride. Ils offrent des taux beaucoup plus élevés – certains dépassant actuellement 3,75 % – et les ont augmentés à mesure que les taux de référence augmentent.

En ce qui concerne les certificats de dépôt, il y a eu une augmentation notable du rendement. Le taux moyen sur un CD d’un an est de 1,20 % au 22 novembre, contre 0,14 % en début d’année. Mais les CD d’un an les plus performants offrent désormais jusqu’à 4,5 %.

Alors magasinez. Si vous passez à une banque en ligne ou à une coopérative de crédit, assurez-vous de ne choisir que celles qui sont assurées par le gouvernement fédéral.

Compte tenu des taux d’inflation élevés d’aujourd’hui, Obligations d’épargne de série I peuvent être intéressants parce qu’ils sont conçus pour préserver le pouvoir d’achat de votre argent. Ils paient actuellement 6,89 %.

Mais ce taux ne sera en vigueur que pendant six mois et uniquement si vous achetez un I Bond d’ici la fin avril 2023, après quoi le taux devrait s’ajuster. Si l’inflation baisse, le taux de l’I Bond baissera également.

Il y a certaines limites : Vous ne pouvez investir que 10 000 $ par année. Vous ne pouvez pas l’échanger la première année. Et si vous encaissez entre la deuxième et la cinquième année, vous perdrez les trois mois d’intérêts précédents.

“En d’autres termes, les obligations I ne remplacent pas votre compte d’épargne”, a déclaré McBride.

Néanmoins, ils préservent le pouvoir d’achat de vos 10 000 $ si vous n’avez pas besoin d’y toucher pendant au moins cinq ans, et ce n’est pas rien. Ils peuvent également être particulièrement avantageux pour les personnes qui envisagent de prendre leur retraite dans les 5 à 10 prochaines années, car ils serviront d’investissement annuel sûr qu’ils pourront exploiter si nécessaire au cours de leurs premières années de retraite.

Lorsque le taux des prêts bancaires au jour le jour – également connu sous le nom de taux des fonds fédéraux – augmente, divers taux de prêt que les banques proposent à leurs clients ont tendance à suivre.

Vous pouvez donc vous attendre à voir une hausse des taux de votre carte de crédit en quelques relevés.

Le taux moyen des cartes de crédit a atteint un niveau record de 19,40 % au 7 décembre, contre 16,3 % au début de l’année, selon Bankrate. Certaines cartes de crédit de magasins de détail affichent désormais des taux énormes de plus de 30%.

“[Interest rate hikes] aura un impact plus aigu sur les consommateurs qui ne remboursent pas intégralement le solde de leur carte de crédit grâce à des paiements mensuels minimums plus élevés », a déclaré Michele Raneri, vice-présidente de la recherche et du conseil aux États-Unis chez TransUnion.

Meilleur conseil : si vous avez des soldes sur vos cartes de crédit – qui ont généralement des taux d’intérêt variables élevés – envisagez de les transférer sur une carte de transfert de solde à taux zéro qui bloque un taux zéro pendant 12 à 21 mois.

“Cela vous isole de [future] des hausses de taux, et cela vous donne une piste claire pour rembourser votre dette une fois pour toutes », a déclaré McBride. “Moins de dettes et plus d’épargne vous permettront de mieux résister à la hausse des taux d’intérêt, ce qui est particulièrement utile si l’économie se détériore.”

Assurez-vous simplement de savoir quels frais, le cas échéant, vous devrez payer (par exemple, des frais de transfert de solde ou des frais annuels), et quelles seront les pénalités si vous effectuez un paiement en retard ou manquez un paiement pendant le taux zéro. période. La meilleure stratégie consiste toujours à rembourser autant que possible votre solde existant – à temps chaque mois – avant la fin de la période de taux zéro. Sinon, tout solde restant sera assujetti à un nouveau taux d’intérêt qui pourrait être plus élevé que celui que vous aviez auparavant si les taux continuent d’augmenter.

Si vous ne transférez pas vers une carte à solde à taux zéro, une autre option pourrait être d’obtenir un prêt personnel à taux fixe relativement bas. Selon Bankrate, les taux moyens des prêts personnels varient de 10,3 % à 12,5 % pour ceux qui ont d’excellentes cotes de crédit. Le meilleur taux que vous pouvez obtenir dépend de votre revenu, de votre pointage de crédit et de votre ratio d’endettement. Les conseils de Bankrate: Pour obtenir la meilleure offre, demandez des devis à quelques prêteurs avant de remplir une demande de prêt.

Les taux des crédits immobiliers ont augmenté au cours de la dernière année, bondissant de plus de trois points de pourcentage.

L’hypothèque à taux fixe sur 30 ans moyenne de 6,33 % au cours de la semaine se terminant le 9 décembre, selon Freddie Mac. C’est plus du double de ce qu’il était il y a un an.

«Après avoir atteint un sommet au-dessus de 7%, les taux hypothécaires ont légèrement baissé, mais pas suffisamment pour avoir un impact sur l’abordabilité des acheteurs. La hausse des taux hypothécaires depuis le début de l’année a encore privé les acheteurs potentiels d’un tiers de leur pouvoir d’achat », a déclaré McBride.

De plus, les taux hypothécaires pourraient encore grimper.

Donc, si vous êtes proche de acheter une maison ou en refinancer un, verrouillez le taux fixe le plus bas à votre disposition dès que possible.

Cela dit, « ne vous lancez pas dans un achat important qui ne vous convient pas simplement parce que les taux d’intérêt pourraient en haut. Se précipiter dans l’achat d’un article coûteux comme une maison ou une voiture qui ne rentre pas dans votre budget est une source d’ennuis, indépendamment de ce que feront les taux d’intérêt à l’avenir », a déclaré Lacy Rogers, planificatrice financière certifiée basée au Texas.

Si vous êtes déjà propriétaire d’une maison avec une marge de crédit hypothécaire à taux variable et que vous en avez utilisé une partie pour réaliser un projet de rénovation domiciliaire, McBride recommande de demander à votre prêteur s’il est possible de fixer le taux sur votre solde impayé, créant ainsi un prêt immobilier à taux fixe.

Si ce n’est pas possible, envisagez de rembourser ce solde en souscrivant un HELOC auprès d’un autre prêteur à un taux promotionnel inférieur, a suggéré McBride.

Étant donné que l’inflation a peut-être atteint un sommet, les rendements du marché pourraient être meilleurs l’année prochaine, a déclaré Yung-Yu Ma, stratège en chef des placements chez BMO Gestion de patrimoine. “Les perspectives de rendement des actions et des titres à revenu fixe se sont améliorées, et une approche équilibrée [in your portfolio] logique.”

Cela ne veut pas dire que les marchés ne resteront pas agités à court terme. Mais, a noté Ma, “un atterrissage en douceur de l’économie semble non seulement possible mais probable”.

Tout argent que vous avez en réserve pourrait être placé sur les marchés des actions et des titres à revenu fixe à intervalles réguliers au cours des six à 12 prochains mois, a-t-il suggéré.

Ma reste optimiste sur les actions de valeur, en particulier les petites capitalisations, qui ont surperformé cette année. “Nous nous attendons à ce que cette surperformance persiste sur plusieurs années”, a-t-il déclaré.

En ce qui concerne l’immobilier, a noté Ma, “la forte hausse des taux d’intérêt et des prêts hypothécaires est difficile… et ce vent contraire pourrait persister pendant quelques trimestres de plus, voire plus”.

Les matières premières, quant à elles, ont baissé de prix. “Mais ils constituent toujours une bonne couverture compte tenu de l’incertitude des marchés de l’énergie”, a-t-il déclaré.

D’une manière générale, cependant, Ma suggère de s’assurer que votre portefeuille global est diversifié entre les actions. L’idée est de couvrir vos paris, car certains de ces domaines seront gagnants, mais pas tous.

Cela dit, si vous envisagez d’investir dans une action spécifique, tenez compte du pouvoir de tarification de l’entreprise et de la cohérence de la demande probable pour son produit, a déclaré le planificateur financier agréé Doug Flynn, cofondateur de Flynn Zito Capital Management.

Dans la mesure où vous possédez déjà des obligations, les prix de vos obligations chuteront dans un environnement de hausse des taux. Mais si vous êtes sur le marché pour acheter des obligations, vous pouvez bénéficier de cette tendance, surtout si vous achetez des obligations à court terme, c’est-à-dire un à trois ans. C’est parce que leurs prix ont baissé davantage, par rapport aux obligations à long terme, et leurs rendements ont augmenté davantage. Habituellement, les obligations à court et à long terme évoluent en tandem.

“Il y a une assez bonne opportunité dans obligations à court terme, qui sont gravement disloquées », a déclaré Flynn.

“Pour ceux qui se situent dans les tranches d’imposition les plus élevées, une opportunité similaire existe dans les obligations municipales non imposables.”

Les prix des munitions ont considérablement baissé et, bien qu’ils aient commencé à s’améliorer, les rendements ont globalement augmenté et de nombreux États sont en meilleure forme financière qu’ils ne l’étaient avant la pandémie, a noté Flynn.

Ma recommande également des obligations d’entreprises à court terme ou des titres d’agence ou du Trésor à court terme.

D’autres actifs susceptibles de bien se comporter sont les instruments dits à taux variable des entreprises qui ont besoin de lever des fonds, a déclaré Flynn. Le taux flottant est lié à un taux de référence à court terme, tel que le taux des fonds fédéraux, de sorte qu’il augmentera chaque fois que la Fed augmentera ses taux.

Mais si vous n’êtes pas un expert en obligations, vous feriez mieux d’investir dans un fonds qui se spécialise dans l’exploitation d’un environnement de taux en hausse par le biais d’instruments à taux variable et d’autres stratégies de revenu obligataire. Flynn recommande de rechercher un revenu stratégique ou un fonds commun de placement ou un ETF à revenu flexible, qui détiendra un éventail de différents types d’obligations.

“Je ne vois pas beaucoup de ces choix dans les 401 (k)”, a-t-il déclaré. Mais vous pouvez toujours demander à votre fournisseur 401(k) d’inclure l’option dans le plan de votre employeur.

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